陕西住房公积金提取率低于全国平均 个贷率76.01%

　　近日北京推出的公积金新政，被视为公积金使用领域的政策导向调整，引起人们的普遍关注。那么全国各地区公积金使用情况如何呢？

　　陕西住房公积金提取率低于全国平均

　　近日北京出台公积金新政，提出“认房又认贷”、“缴存额度与缴存年限挂钩”、“异地购房不能随意提取”等内容引发关注。有观点认为，北京出台公积金新政是因为总额度不够，所以开始限制提取。北京住房公积金中心相关负责人对此澄清：这属于误读。截至到上个月，北京公积金结余现金资金有120亿元，每个月还有缴存结余和贷款还款。

　　那么包括北京在内的各地公积金使用情况如何呢？住建部、财政部和中国人民银行印发的《全国住房公积金2017年年度报告》显示，截至2017年末，公积金提取总额73224.38亿元，占缴存总额的58.65%。在2017年当年，公积金提取额12729.8亿元，其中住房消费类提取接近八成。租赁住房占比10.57%，离退休提取占比5.65%，其他提取占比均不到5%。

　　易居研究院智库中心总监严跃进表示，住房消费类提取规模大更多还是来自于用公积金买房和偿还贷款，一般影响地区提取率的因素除了楼市，还要当地公积金政策的差异。

　　去年全国住房公积金提取率为67.98%。其中，天津、安徽的公积金提取率超过80%；北京、浙江、宁夏、海南、江苏、青海、辽宁和广东均超过70%。陕西、河北、河南等18个省市低于全国平均。陕西去年住房公积金提取率55.11%；山西最低，只有39.78%。

　　作为公积金的主要使用方式，去年全国发放住房公积金个人住房贷款254.76万笔、9534.85亿元，均比2016年减少了两成以上。

　　天津、浙江和安徽公积金个贷率超过100%

　　个人住房贷款下降的同时，个人住房贷款率也有所缩减。2017年全国公积金个贷率87.27%，比2016年末减少1.57个百分点。

　　个人住房贷款率指年度末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率。业内一般用这项指标来观察住房公积金支持个人贷款买房力度。个贷率过低，可能意味着公积金支持贷款买房的力度不够，过高又表明公积金余额趋紧。一般以85%作为警戒线。

　　虽然去年全国公积金个贷率下降，但仍高于85%的警戒线。从各地区个贷率看，已有北京、上海、江苏等16个省（市、自治区）超过警戒线，占了全国32个地区（含新疆兵团）的一半。天津、浙江和安徽三省市个贷率超过100%。

　　美城机构首席市场分析师沈玮告诉华商报记者，不少省份公积金个贷率高企都是从2016年开始，在楼市刺激政策的鼓励下，包括公积金首套、二套房贷款额度出现松动。公积金本身是一个信贷工具，地方楼市活跃，必然会出现使用过度的情况。

　　去年陕西住房公积金个人住房贷款率76.01%，相比2016年74.01%的个贷率上升2个百分点。目前陕西公积金个贷率低于全国平均，也并未触及85%的警戒线。

　　业内人士认为，某个年份个贷率变化可能和当年缴存、贷款发放以及楼市交易都有关系。去年陕西楼市交易升温，对公积金的个贷率也形成推力。即便个贷率走高甚至超过85%，也并不能说市场真的就无钱可贷了。因为从归集角度来说除了当年缴存，还有往期结转。

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各地对于公积金政策的调控仍在加码，但一二线城市和中小城市的调整措施出现分化。江西省住房公积金中心9月21日发布公告称，将于10月开展公积金“对冲还贷”业务，即每月从公积金账户余额中直接冲抵当月还款本息金额。而日前，杭州、广州、北京等一线城市发文明确公积金异地购房限制提取。分析人士指出，公积金政策的调整主要强调惠民便民，满足刚性住房需求，预计未来调控政策内容将不断出现。

公积金将对冲还贷

根据江西省住房公积金中心发布的公告，为更好地服务于缴存职工，将于10月停止委托划款偿还住房公积金贷款业务，原已办理“按月划拨”业务的职工将自动转为“对冲还贷”业务。

具体来看，2018年10月前已签订的《省住房公积金贷款委托划款协议》（以下简称《划款协议》）将自动转为对冲还贷协议。自10月起对冲还贷协议生效后，江西省住房公积金中心每月将不再按《划款协议》中的金额划拨至职工还款银行卡内，而是在对应的每月还款日从职工的住房公积金账户余额中直接冲抵当月还款本息金额。《划款协议》到期后，职工需到该中心重新签订《江西省住房公积金对冲还贷协议》（以下简称《对冲还贷协议》）。

在还款顺序方面，从10月起，将以职工的还款日为对冲还贷日，并按《对冲还贷协议》中签订的对冲顺序依次划扣协议中各委托人住房公积金账户内的余额用于偿还公积金贷款。当委托人的公积金账户内余额不足以对冲月还款额时，委托人须在还款日前将月还款差额存入借款人还款银行账户内，确保正常还款。

业内人士指出，此次调整主要是对还款流程简化。在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，公积金偿还不是直接进入到职工的还款银行，而是从职工本身的公积金账户抵扣。一方面减轻了银行的一些业务，另一方面也使得操作更加简便，减少了一些程序。此次调整主要从公积金办理部门的效率提高和便利的角度来进行，本身并不涉及到房地产调控的概念。

更多城市加入收紧行列

事实上，很多城市开展了公积金直接对冲还贷业务。据北京商报记者不完全统计，今年8月以来，上饶市、长沙市、秦皇岛市、赣州市等都相继推行了公积金贷款对冲还贷业务。

例如，长沙市于9月起全面启用住房公积金按月对冲还贷业务，将委托划拨还贷整体转换为按月对冲还贷。秦皇岛市于9月3日起，采取系统自动扣划方式，按月从借款人及配偶公积金账户余额中扣划相应金额，用于偿还其当月公积金贷款本息。

与简化流程相比，更多地区的公积金政策出现收紧态势。据北京商报记者不完全统计，自7月以来，已有北京市、上海市、杭州市、广州市、太原市、天津市、大连市、内蒙古自治区等超过20个地区发布了公积金调整政策。

在违规提取方面，8月以来，北京市、上海市、大连市、宜昌市、黄冈市、南昌市、长沙市等地住房公积金管理中心开展打击非法以虚假手段违规提取住房公积金、骗取住房公积金贷款并收取高额手续费等行为的专项行动。

而限制异地购房提取公积金则更为引人关注。7月，杭州市、广州市等对异地购房做出限制。例如，杭州市规定，在非本市及非户籍地购房及偿还住房贷款本息的，不得提取住房公积金。8月，太原市也发文指出，太原市缴存职工在该市之外和户籍地以外城市购房不得提取住房公积金。9月，北京市、台州市也对异地公积金提取做出限制。

值得注意的是，多地公积金开始实行“认房又认贷”政策。据统计，9月以来，北京市、台州市相继规定公积金贷款既要看本市是否无房，又要看全国范围内的个人住房贷款记录。

房地产调控加码

多地公积金政策收紧也引发了市场关注。分析人士指出，近期多地密集调整公积金政策，其一是流动性压力较大，其二是为了更合理满足刚性住房需求。中原地产首席分析师张大伟对北京商报记者表示，2018年很多城市公积金政策明显收紧，主要原因是因为商贷价格太高使得公积金使用率提高，很多城市的公积金额度吃紧。

严跃进则认为，公积金政策的调整，主要还是强调惠民便民的政策，让普通百姓能够使用公积金购房，因此调控是次要的，关键还是用公积金更加汇集一部分群体来买房。从严格提取限制的做法看，其实也是考虑到公积金的使用情况，对公积金政策进行管控。

数据显示，8月以来，公积金调整城市从之前集中二三线城市向一二线城市到三四线城市均有大量分布，更多的城市加入调控队列。张大伟指出，多个城市开始全面加码调控，预计楼市升级的调控政策内容将不断出现。

 （房掌柜整理自华商报、北京商报）